人行征信越来越多的在租赁行业普及。许多平台也在为租赁商家提供获取人行征信报告的途径。有些老铁已经在审核流程中引入了人行征信，并且让自己的逾期降低了80%。 在租赁行业中，人行征信可以说是王者利剑了。一份不到奶茶钱的报告，就能帮你规避可能会损失大几千的逾期风险。在这个逾期潮一波未平一波又起的时代，不用好人行征信可就真是“租前省小钱，租后亏大钱”了。 今天，信租之家就来手把手教大家怎样正确的用好一份人行征信报告。 个人基本信息 这一部分除了包含客户的姓名身份证号等基础信息以外，还包括了学历学位，在金融机构登记的手机号。当然了，给到咱们租赁商家的报告是经过加工的，不会把详细手机号明目张胆放在报告上，否则商家和平台就得一起吃皇粮了。做生意是图个财，别玩儿命。 历史负债及履约信息 这是人行征信报告最重要的一块信息，记录了客户历史上所有的负债及其对负债的履约情况。从这里可以看到客户是不是一个负责任的人。比如他历史上是否经常逾期，是否有90天以上严重逾期，甚至可能是正在逾期状态。 我们要看的是客户在最近一年、半年、3个月、1个月的履约情况，更早的已经不具有参考价值了。但是，如果发现客户呈现间歇性的履约和不履约情况，有可能是从事不稳定的职业，这样后续对于按时履约付租是有负面影响的。 当前账户信息 这一部分记录了客户现在手里的所有账户的信息，包括他的总授信额度，已经用了多少额度，还剩多少额度。对于账户信息要综合来看。 比如账户比较多并不一定是一件坏事，如果客户还有不少额度没有使用，那么这些未使用的额度在后期都是可以作为履约付租的缓冲垫的。一般来说，空闲额度比较多的客户风险是比较低的。 有些商户喜欢账户数量比较少的客户，认为这些客户还没有被洗过，是优质客户。其实这个需要结合客户的其他信息来看。比如账户数少，但额度利用高，很有可能是客户其他资质不足，限制了金融机构给他开立账户的动作。而这，就要结合下面的查询记录来看了。 查询记录 这一部分记录的是客户因为申请贷款或租赁而查询人行征信报告的信息。查询记录是时效性最强的，和客户当前财务状况最密切相关的。因为不论是履约还是账户，都是过去开立的账户，而且需要一段时间的表现才会体现在征信报告上。而查询记录是昨天查询，今天就记录的。查询记录可以从侧面反映客户在近期是否在积极寻求贷款，也代表了是否近期遇到了财务困难。比如近期密集查询了十多次，可能代表他同时在找十几家机构获取融资。 银行业存款类金融机构：商业银行、村镇银行、住房储蓄银行、外资银行、财务公司、 银行业非存款类金融机构：信托公司、融资租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、贷款公司、金融资产管理公司 证券业金融机构：证券公司 保险业金融机构：保险公司 其他：小额贷款公司、公积金管理中心、融资担保公司 这里面与租赁行业相关度比较高的是融资租赁公司和融资担保公司，可以特别注意一下。 法院风险信息 一般来说，要走到法院的纠纷是比较少的。不过在法诉陆续普及的今天，很多租赁平台也用上了法诉的武器。通过法院记录的风险信息都是很严重的风险，需要务必注意。因为走法律程序也是一笔不菲的费用，不到万不得已，债权人也不会穷追不舍的把债务人告上法院。比如欠债金额特别巨大，追讨多年无果。又比如金额虽然不大，但是恶意拖欠多年。不论是哪种情况，最好都是避而远之吧。 金融机构是怎么用征信报告的 连三累六 所谓“连三累六”是指最近两年中有连续三个月不还款，以及累计六个月出现逾期的状况。出现这种情况会直接拒贷。 逾期未还 连三累六查看的是最近两年内的信用记录，而逾期未还的时间则不限，即便是3年前，甚至是5年前，乃至更长的时间，只要你没有还款，记录就会一直存在。 逾期未还也被称为“呆账”，而且会一直累加。 征信查询过多 一般来说，半年内被查询超过6次，会影响贷款申请；被查询超过10次，会被直接拒贷。 逾期后信用中断 有些人在出现逾期还款后，以为自己不贷款了，不用信用卡了，这样信用记录就会得到改善。这么做只能适得其反。 逾期后不再贷款和使用信用卡，信用记录出现中断，只能看到最后一次逾期的状况，银行无法判断你后来的征信和还款能力等情况，也会选择拒贷。 信用卡额度使用过多 举个例子，你有一张授信20万的信用卡，你透支了13万，在银行看来，这是你的未偿还负债。负债较多，或者偿还能力较弱，都会导致银行直接拒绝你的贷款申请。 大额消费贷未结清 近年来，国家严厉打击“首付”贷，严查“消费贷”流入房地产市场。受政策影响，银行在贷款审核时，也将大额消费贷款列为考察项。
但是依然可以通过经过加工的信息对客户的风险进行判断。通常来讲，学历越高的风险越低。学历越高越讲道理，不至于为了千把块钱毁了自己十年寒窗得来的一世英名。手机号个数越少的风险越低。这也很好理解，要是他曾经用过七八个手机号，很可能是为了躲债把以前的手机号扔了。这种人你敢租给他吗？除此之外，报告上还会包括客户的工作单位及其性质，比如“国企”，“外企”，“私营”，“机关单位”等等。也是一样，不会给出具体单位，一般会做一个汇总处理。通过客户的工作单位可以大致推断他是个什么样的人，是不是能踏实的履约付租。
这不一定意味着客户在后期一定会逾期。俗话说得好，“救急不救穷”。近期查询比较多的客户可能只是近期遇到了困难，至于他在今后是不是会履约付租，还要结合客户的其他方面综合考虑。要注意的是，并不是随便什么公司都能查询客户的征信报告，只有以下这些金融机构是可以的：